【理财案例】70后夫妻如何规划40万积蓄用来理财

70后理财案例：70后夫妻如何规划理财40万积蓄

理财案例

一对忙碌的“70后”医生夫妻，把他们的大半时间都花在看病人上，平时连儿女的教育都鲜有空闲顾及，更遑论抽时间规划家中的40万元积蓄了。他们希望能为儿女攒上100万元的教育金。

他38岁，已经是省城中医院的皮肤科主任，月薪10000元。工作十余年来，与妻子一同过年的日子少之又少，这次应妻子和儿女的要求，半年前就向医院申请调休出过年的7天长假。

她36岁，是省城中医院的产科大夫，月薪6000元。15年前就认识了现在的丈夫，一起谈了5年的恋爱后，奔入婚姻，先后生育了一儿一女，今年儿子8岁，女儿5岁。儿子已经在上小学三年级，女儿在上幼儿园大班，平时由家里的两位老人帮衬着照料孩子。一家六口的每月开销在4000元左右。

虽然两人的办公室只有几分钟的路程，但是工作时想见上一面却不容易，而他们往年的除夕夜也是在各自的忙碌中度过。目前夫妇两人有一套市值80万元的住房，一辆20万元的轿车，活期存款5万元，定期存款35万元，无其他任何投资。由于工作忙碌，孩子的教育以及家庭的资产均无暇顾及筹划，听闻我们有理财师，希望能够帮其好好规划一下。

理财目标

1、一双儿女的100万元教育金。

2、让财富实现增值。

家庭资产分析

该“70后”医生夫妻处于家庭的上升时期，从资产负债表看，家庭无负债，无还款压力。从现金流量表看，家庭收入稳定，家庭支出相对收入来说，占比仅为25%，家庭储蓄率高。整体承受风险的能力高。如果不做理财规划，大量资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以从现在开始，合理理财规划很重要。



理财建议

一、应急资金的配置建议

应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话，不能抵御通货膨胀，意味家庭资产的减少。过少的话，没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家六口的开销，包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金（如各种“宝”）。同时，由于夫妻工作稳定，可申请信用卡，充分享受免息期。

二、家庭保险规划

虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%，约19200元左右。

三、存款的配置建议

去除2.5万元的应急资金，该家庭还有37.5万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。

由于夫妻均为医生，平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑投资基金，由专业人士打理。

客户家庭处于上升期，无负债，家庭承受压力的能力大。基金品种推荐一些股票型基金。下图可做参考。其中，博时主题行业、兴全商业模式、国投瑞银沪深300金融地产ETF联接均为典型大盘蓝筹风格，行业上集中在金融、地产、电力、汽车、家电等早周期行业；广发消费品侧重投资消费服务板块。客户可参考市场状况和自己的投资偏好，参照理财经理的建议，换仓或者抛售。

按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，37. 5万元的本金投资6年可达到约110万元。这时候可以按照自己的偏好和当时市场的情况，投资一些高端理财产品，比如信托、资管、阳光私募基金等。或者按照当时情况，考虑是否进行房产类投资。

四、100万元教育资金的配置

该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后，该医生夫妻需预留出100万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，我们建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。